高收益在线储蓄账户正在卷土重来

随着新银行看到一个机会，不断上升的利率终于出现在网上银行向客户支付存款的利率中。

网上银行再次争夺储户的现金。

在美联储七个月的加息运动中，立法者和消费者普遍抱怨的是，借贷利率正在上升——抵押贷款、信用卡、个人贷款——而不是储蓄账户。今年下半年，这种情况发生了迅速变化，主要是在网上银行。

根据 DepositAccounts.com 保存的指数，本月高收益在线储蓄账户的典型年收益率自 2019 年以来首次突破 2% 。自 5 月以来，房价翻了两番。

这一增长与实体银行的标准储蓄账户形成鲜明对比。根据 Bankrate 的数据，所有储蓄账户的平均利率几乎没有变化，为 0.16% 。一些最大的银行只提供 0.01%。

终于升起
在 Ally Bank，高收益在线储蓄账户提供 2.35% APY 的优惠，以及新账户最高 500 美元的 1% 现金红利。就在五个月前，同一个账户还支付了 0.75% APY 的存款。

Ally 是一家 20 世纪的通用汽车银行，后来变成了 21 世纪的网上银行，上周向分析师解释说，它需要跟上步伐。

“看到我们在第四季度观察到的一些行为很有趣，直接银行和一些人现在支付的费用超过 3%，”首席执行官杰夫布朗在 10 月 19 日的分析师电话会议上表示。“坦率地说，这让我们有点吃惊，只是就一些纳税人的积极性而言。”

DepositAccounts.com 的创始人和拥有该网站的 LendingTree 的高级分析师 Ken Tumin 指出，在线账户提供更好的利率并不罕见。提供高收益账户的在线银行大多没有昂贵的分行网络来维护，需要一种从现有银行赢得客户的方法。

但是，当美联储降低利率时，即使是在线账户也转向提供相对较低的利率。2021 年 5 月，DepositAccounts 指数下跌至 0.45% APY。

“在 2021 年的大部分时间里，甚至对于在线银行来说，储蓄率都低于美联储上次将利率维持在接近零的水平，”图明说。

大多数银行不想要他们无法有效放贷的存款。在大流行期间，随着支出放缓和政府刺激措施增加银行账户，在线银行和传统银行都充斥着存款。这些相同的因素导致贷款减少，使银行存款过多。

证明将资金转移到网上银行而不是实体银行变得越来越容易。

但这一趋势在今年下半年发生了变化，贷款需求增加，存款减少。这导致分析师密切关注银行存款成本的上升。这是一种平衡行为。存款利息的增加可能会降低银行的净息差，即存款成本与贷款利息之间的差额。

纯在线玩家的发展速度比传统银行更快。高盛的 Marcus 储蓄账户为 2.35%，LendingClub 为 2.85%。苹果也加入了这场游戏，与高盛合作进入市场，承诺为其 Apple Card 会员提供高收益储蓄账户，尽管该公司尚未宣传 APY。

但一些大型银行领导人在本月早些时候的财报电话会议上告诉分析师，他们支付的存款利率往往落后于美联储的加息，而且可能很快就会上升。富国银行首席财务官迈克桑托马西莫在 10 月 14 日的财报电话会议上表示：“随着利率继续上升，我们预计存款贝塔系数将继续增加 [和] 客户从低收益向高收益存款产品的迁移也会增加。 ” Beta 是银行转嫁给客户的利息增加百分比。

与此同时，网上银行可以尝试通过更优惠的利率来吸引消费者。根据 FDIC 的数据，银行平均提供 0.21% 的 APY 储蓄。Tumin 指出，2.1% 的 APY 储蓄账户可以为账户中存入 10,000 美元的人带来 200 美元的年度差额——这比去年利率低时的差额要大得多。

“证明将钱转移到网上银行而不是实体银行变得越来越容易，”图明说。
够了吗？
然而，银行客户及其存款往往具有很强的粘性。Bankrate 1 月份的一项调查发现，美国人平均持有同一个储蓄账户近 17 年，便利是主要原因之一。

银行业研究公司 Cornerstone Advisors 的首席研究官罗恩·舍夫林(Ron Shevlin)表示：“对于大银行，甚至只是一般银行而言，他们没有提高利率的原因很简单：他们不必这样做。”

Shevlin 说，有一群客户积极管理他们的储蓄账户并愿意转移资金——他称之为热存款。但更多的美国银行客户并不希望最大化他们的存款回报。

对于大银行，甚至只是一般银行来说，他们没有提高利率的原因很简单：他们不必这样做。

他补充说，人们通常需要某种触发因素才能离开银行——比如糟糕的客户服务体验或太好的开户交易。“对某些人来说，更高的利率可能是一个触发因素，”舍夫林说。“但对于一个更大的群体来说，这还不够。”

下一步是什么
但 Shevlin 补充说，即使是一小部分客户转向在线银行也可以为该公司带来改变。时间会证明，目前在线银行和实体银行之间的利率差距是否足以说服客户进行转换。

这将值得关注，因为 LendingClub 和 SoFi——这两家金融科技贷方都变成了特许在线银行——将在未来两周公布收益。

根据其收益报告，Ally 的客户群同比增长 6%，并表示正在为年度存款总额增长而努力。但该公司的领导人向分析师承认，它预计利益环境将保持竞争力。

但根据 DepositAccounts 的数据，在线储蓄账户利率的涨幅仍落后于美联储的整体涨幅。所以利率可能会继续增长。

“早在 2006 年和 2007 年美联储的利率为 5.25% 时，我们的在线储蓄账户利率就高达 5% 到 6%，”Tumin 说。“网上银行账户利率通常接近联邦基金利率——明年可能会再次出现这种情况。”